Su akcijų griūtimi išgaravo investicinio gyvybės draudimo patrauklumas. Greitai ėmė retėti ir klientų gretos. Vis dėlto rinkos dalyviai tiki šios paslaugos ateitimi ir net įžvelgia plėtros galimybių.

Žemyn su BVP

Dar praėjusių metų pradžioje akcijų rinkas siaubti pradėjęs ekonomikos nuosmukis gerokai sumažino apetitą įvairaus tipo investicijoms. Ne išimtis ir investicinis gyvybės draudimas, kuris per 2008-uosius, palyginti su kitomis draudimo rūšimis, patyrė didžiausią smūgį. Praėjusiais metais gyvybės draudimo įmokų dalis nuo 38 proc. sumažėjo iki 27 proc. visų draudimo įmokų sumos. Didžiąja dalimi tai lėmė gerokai sumažėjusios investicinio gyvybės draudimo įmokos.

Ne ką geresnėmis naujienomis bendrovės gali pasigirti ir šiais metais. Investicinio gyvybės draudimo sutarčių šį vasarį sudaryta 7,7 proc. daugiau nei sausį, tačiau, palyginti su 2008 m. atitinkamu laikotarpiu, naujų sutarčių skaičius sumažėjo net 46,3 proc.

Greito pelno nesivaiko

Nepaisant nepalankia kryptimi Lietuvos ūkį genančių vietos ir pasaulio ekonomikos vėjų, investicinio gyvybės draudimo paslaugas siūlančios bendrovės į ateitį žvelgia su optimizmu ir mato užtektinai galimybių. Pavyzdžiui, vos prieš kelias savaites šias paslaugas siūlyti pradėjusios "Nordea Life Assurance" padalinio Lietuvoje direktorius Marius Plitninkas įsitikinęs, kad klausime "kada pradėti?" daug svarbesnis antras žodis.

"Tiek draudimo bendrovė, tiek klientas apie investicinį draudimą turėtų galvoti kaip apie ilgalaikį verslą ar investavimo priemonę. Todėl ne tiek svarbu, kada pradedi, svarbiausia apskritai pradėti", – kalbėjo M.Plitninkas.

Pašnekovas linkęs įžvelgti ir besitraukiančios rinkos pranašumus. Pirmiausia, ekonomikos sunkmečiu išauga apsaugos poreikis, o gyvybės draudimas suteikia papildomų garantijų ir finansinę pagalbą įvykus nelaimei. Antra, ir patys klientai "nusileido ant žemės". Iš rinkos pasitraukė tie žmonės, kurie šį draudimą laikė spekuliacine priemone ir tikėjosi greitos finansinės grąžos. Dabartinių klientų lūkesčiai labiau atitinka tai, ką investicinis gyvybės draudimas gali pasiūlyti, todėl ateityje bus kur kas mažiau nusivylusių.

M.Plitninko nuomone, investicinio gyvybės draudimo rinka per ateinančius aštuonerius metus vidutiniškai augs po 10–15 proc. ir pasieks Vakarų valstybėms būdingą maždaug 50 proc. dalį. Bendrovės "Nordea Life Assurance" artimiausiuose penkerių metų planuose – dešimtadalis šios rūšies draudimo rinkos.

Rinkos moka ir kilti

Teigiamų ženklų įžvelgia ir kiti draudimo rinkos dalyviai. Nors dar metų pradžioje tiek "Swedbank gyvybės draudimas", tiek "SEB gyvybės draudimas" fiksavo 1,5–2,5 karto išaugusį nutraukiamų sutarčių skaičių, šiuo metu tendencijos keičiasi. Kaip tvirtino pirmosios bendrovės atstovas Mindaugas Jusius, šiuo metu nutraukiamų sutarčių skaičius gerokai sumažėjęs, nors ir anksčiau jis nesiekė nė 1 proc. visų bendrovės sutarčių portfelio.

M.Jusiaus nuomone, daugelis klientų mąsto racionaliai ir supranta, kad dabar nutraukti sutartį ir prarasti nemažą dalį investuotų lėšų neapsimoka. Be to, tuo, kad investicinio portfelio nuosmukis nėra amžinas, klientai galėjo įsitikinti kovo pabaigoje. Pasaulio akcijų rinkoms pradėjus rodyti gyvybės ženklus, bendrovės valdomų populiariausių investicinių fondų vertė per mėnesį paaugo 5–14 proc., o nuo šių metų pradžios fiksuotas 2–5 proc. siekęs teigiamas prieaugis.

Tiesa, kai kalbama apie akcijų vertę, istorija – prastas mokytojas, mat buvusi akcijų grąža visai neužtikrina tokio paties rezultato ir ateityje. Tačiau, anot M.Jusiaus, teigiami ženklai akcijų rinkose rodo tai, kad daugiausia prarado tie, kurie metų pradžioje priėmė ne iki galo apgalvotus sprendimus ir nepasitarę nutraukė sutartis.

Pasitraukti būtų nuostolinga

Svarstančius nutraukti sutartį draudikai ragina pagalvoti apie tai, ko bus netenkama, ir prisiminti pagrindines investavimo taisykles. "SEB gyvybės draudimo" generalinė direktorė Baiginat Kamuntavičienė tvirtino, kad nutraukus sutartį gali kilti daugiau neigiamų padarinių.

"Jeigu sutartis nutraukiama investicinių vienetų kainoms smarkiai nukritus, išmoka bus mažesnė, nei galėtų būti sulaukus rinkos atsigavimo. Reikėtų įvertinti ir tai, kad netenkama ir draudimo apsaugos, o kartu ir galimybės, kad įvykus nelaimingam įvykiui apdraustuoju ar jo artimaisiais tikrai bus pasirūpinta", – teigė B.Kamuntavičienė.

Anot jos, draudimo bendrovės pasirengusios ieškoti klientams palankių išeičių ir gali pagal poreikius keisti sutarties sąlygas. "Klientams pritrūkus pinigų draudimo įmokoms, jiems pasiūlome vieną efektyviausių sprendimų – nenutraukiant draudimo sutarties sustabdyti draudimo įmokų mokėjimą numatytam terminui. Draudimo sutartis ir toliau galios, draudimo apsauga nelaimės atveju bus taikoma", – kalbėjo draudimo bendrovės atstovė.

Pasikeitus kliento finansinei padėčiai ar poreikiams, draudikai sutinka keisti ir kitas sutarties sąlygas: draudimo sumą, įmokų dydį ar investavimo kryptis.

Žinoma, draudikai gana lankstūs, kad tik šimtai nutrauktų sutarčių nevirstų tūkstančiais. Tai suprantama – kol su nuostoliais susitaikę klientai mokės įmokas ir lauks geresnių laikų, bendrovės kasmet pasiims garantuotus administravimo mokesčius.

Universalaus patarimo nėra

Investavimo dėsniai teigia, kad po to, kai rinkos smarkiai krinta, ateina atsigavimo metas, tad galbūt draudikai teisūs – nėra geresnio laiko investicijoms nei šis. Vis dėlto šiuo metu niekas negali pasakyti, kiek ilgai teks laukti, kol finansų rinkos pradės kilti.

Vieni mano, kad pasaulio ekonomika turėtų pradėti sveikti šių metų gale, kiti nurodo 2010-ųjų ar net 2011-ųjų pabaigą. Be to, pasigirsta nuomonių, kad akcijų rinkas šiemet gali supurtyti dar viena cunamio banga. Tokiu atveju nepakeitus investavimo krypties, pastaraisiais metais patirti nuostoliai gali dar padidėti.

"Dabar labiausiai reikia prisiminti išsikeltus ilgalaikius tikslus ir išlikti ramiems. Investicinio gyvybės draudimo nesiūlome rinktis tiems klientams, kurie neketina kaupti lėšų ilgiau kaip 10 metų", – patarė M.Jusius.

Vargu ar kas galėtų duoti universalų patarimą, nes kiekvieno žmogaus situacija skirtinga. Verta atminti ir tai, kad visą investavimo riziką tenka prisiimti pačiam klientui, todėl galimi nuostoliai – taip pat jo reikalas.

Apsisprendus investuoti ir norint sumažinti riziką bei užsitikrinti bent minimalią grąžą, reikia nepamiršti pagrindinės investavimo taisyklės – investuoti galima, o ekonomikos sunkmečiu ir reikia, po mažiau, tačiau tai daryti privalu ilgai ir nuolatos.